5 bonnes raisons de faire appel à un CGP

Vous aimeriez optimiser vos placements ? Vous avez une somme d’argent à investir ? Vous ne savez pas comment préparer votre retraite ? C’est peut-être le bon moment pour contacter un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP). Revenu Pierre vous propose de découvrir les aspects de la gestion patrimoniale, les missions du CGP et les avantages à solliciter un CGP.

A qui s’adresse la gestion de patrimoine ?

Sur le papier, tous les particuliers (et entreprises), peuvent recourir aux services d’un gestionnaire de patrimoine. Dans les faits, la gestion de patrimoine s’adresse généralement aux personnes qui ont un revenu annuel supérieur à 50 000 € bruts, ou à ceux qui peuvent dégager une capacité d’épargne mensuelle suffisante pour commencer à construire un patrimoine. D’autres situations, notamment la perception d’une grosse somme d’argent (vente d’un bien immobilier, donation, succession, etc.), justifient le recours à un professionnel de la gestion de patrimoine.

Comment définir la notion de Patrimoine ?

D’un point de vue économique, le patrimoine (d’une personne ou d’une famille) désigne l’ensemble des éléments, matériels ou non, sur lesquels on peut faire valoir un droit ou un titre de propriété. Il se décompose en 3 catégories : le patrimoine privé, le patrimoine social et le patrimoine professionnel.

Voici une liste non-exhaustive des éléments, appelés « actifs », qui peuvent constituer un patrimoine :

• • Propriétés foncières ou immobilières (résidences principales et secondaires, bien immobilier destiné à l’investissement locatif meublé ou vide, terrains, etc.), ainsi que les droits d'usufruit ;

• • Placements financiers (assurance-vie, livrets, comptes titres, actions et obligations, parts de SCPI, SCI, FCPI, investissements en crowdfunding, etc.) ;

• • Biens matériels personnels (véhicules, meubles, équipements de la maison, etc.) ;

• • Objets d’art ou de collection, bijoux, or et métaux précieux… ;

• • Propriétés intellectuelles (droits d'auteur, brevets, etc.) ;

• • Droits à une pension retraite ou autres rentes ;

• • Ainsi que les biens professionnels (immeubles affectés à l’exploitation, fonds de commerce, stocks, parts de sociétés, etc.).

A noter : pour obtenir la valeur nette du patrimoine financier, il faut retirer du total des actifs, toutes les dettes (le passif) ainsi que les autres engagements financiers.

Quelles sont les missions d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine ?

Le CGP est un véritable couteau-suisse, expert dans son domaine et compétent sur de nombreux sujets. Il accompagne ses clients dans l’atteinte des objectifs patrimoniaux fixés avec eux (créer et développer un patrimoine, réduire la fiscalité, créer des revenus complémentaires, préparer la succession, etc.).

Après avoir réalisé un bilan patrimonial qui prend en compte tous les actifs et passifs du client, sa situation personnelle, professionnelle et fiscale, il établit un diagnostic et propose une stratégie globale pour structurer et valoriser ce patrimoine sur le moyen et long terme. Il identifie les solutions de placement et de défiscalisation cohérentes, il gère les actions à mettre en place (recherche de placements, de biens immobiliers, de financements, montages financiers et juridiques, aide à la déclaration d’impôt, etc.) et analyse les résultats obtenus.

Le Conseiller en Gestion de Patrimoine doit aussi aider son client à anticiper les conséquences d’événements de vie (divorce, retraite, maladie, décès, etc.).

Pourquoi faire appel à un CGP quand on veut investir dans l’immobilier locatif

Même s’il est tentant de vouloir gérer seul son patrimoine, voici pourquoi il est préférable de se faire accompagner par un Conseiller en Gestion de Patrimoine.

1. Mettre en place une stratégie ultra-personnalisée

Vos valeurs, vos envies, vos projets, votre âge, votre situation matrimoniale, vos revenus… Autant de critères dont le CGP tiendra compte dans son analyse pour vous proposer des solutions adaptées à votre profil. C’est l’atout majeur du Conseiller en Gestion de Patrimoine : grâce à sa vision globale et à ses compétences en matière financière, juridique et fiscale, il est l’un des seuls professionnels à pouvoir personnaliser ses recommandations avec une vision long terme.

C’est d’autant plus important pour investir dans l’immobilier, car cela représente un investissement conséquent, à envisager sur une longue période et qui peut fortement impacter la fiscalité du propriétaire. Le CGP vous aidera dans le choix du bien, le type de location (meublée ou vide), le statut juridique (indivision, SCI, SARL de famille), le régime fiscal (Revenus fonciers ou Loueur en Meublé Non Professionnel LMNP), etc.

2. Eviter les investissements hasardeux

Quand on gère seul son patrimoine, on est confronté à des dizaines de solutions de placements, plus ou moins techniques, dont il faut essayer de comprendre tous les aspects ; on est « conseillé » par les amis et la famille qui connaissent LE bon produit financier ; on est parfois sollicité par un conseiller bancaire qui propose une très bonne opportunité… en bref, il arrive parfois que les investissements réalisés soient incohérents avec vos objectifs et horizons de placement ou n’apportent pas le rendement espéré.

Autre point sensible : la fiscalité. Comment choisir un produit de défiscalisation ? Quel sera l’impact d’un placement sur mon imposition globale ? Comment s’adapter aux nouveautés législatives ? Des problématiques à intégrer dans le choix d’un investissement.

Le cas de l’investissement locatif meublé est un bon exemple. Dans les critères d’achat d’un bien LMNP en résidence gérée, on pense d’abord à l’emplacement ou à la qualité du gestionnaire, mais d’autres points doivent être étudiés : clause de révision du loyer dans le bail, répartition exacte des charges entre propriétaire bailleur et preneur à bail, profitabilité de la résidence gérée, choix de la fiscalité des revenus locatifs… des critères qu’un Conseiller en Gestion de Patrimoine sait évaluer pour vous permettre d’aller plus loin dans la réflexion.

3. Accéder à des solutions d’investissement inconnues ou réservées aux CGP

Il existe des centaines de possibilités pour investir son argent et en tant que particuliers, il est impossible d’en avoir une vision complète. De plus, certaines opportunités ne sont commercialisées qu’à travers les réseaux de CGP ou les banques privées par exemple.

Grâce au gestionnaire de patrimoine, vous avez la possibilité d’accéder à des placements financiers, immobiliers ou atypiques dont vous ignoriez l’existence ou qui ne sont pas disponibles dans les circuits traditionnels… un sérieux avantage.

C'est pour cela qu'au Revenu Pierre, en tant que spécialiste de la revente de biens immobiliers LMNP, nous avons fait le choix de distribuer nos offres uniquement à travers un réseau de 3 000 CGP, banques et Family Offices. Nous sommes convaincus que cette option restrictive est plus qualitative, en privilégiant le conseil donné par un expert de la gestion de patrimoine à son client et l’adéquation avec son besoin et ses contraintes patrimoniales.

4. Profiter des nouveautés réglementaires et du contexte économique

Si la gestion de patrimoine se construit sur le long terme, cela ne signifie pas pour autant qu’un investissement réalisé aujourd’hui sera toujours pertinent dans quelques années. C’est pourquoi le Conseiller en Gestion de Patrimoine assure une veille sur les évolutions législatives et les actualités économiques, pour vous alerter sur les pièges à éviter et vous présenter les opportunités à saisir.

Reprenons l’exemple de la décision du Conseil Constitutionnel en 2018, qui avait modifié la définition du statut de Loueur en Meublé Professionnel (LMP) en supprimant l’obligation d’être inscrit au registre du commerce. De nombreux investisseurs LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) avaient alors basculé vers le statut fiscal du LMP avec des conséquences majeures sur la fiscalité des revenus locatifs ou sur l’imposition de la plus-value immobilière. C’est dans ce genre de situation, où il faut réagir rapidement, qu’un gestionnaire de patrimoine à l’affût peut se révéler être un véritable allié !

5. Gagner du temps et de la sérénité

Un projet immobilier LMNP implique des démarches souvent délicates et chronophages, avec des dates-butoir, notamment les 45 à 60 jours après la signature du compromis de vente. C’est là qu’un professionnel du financement va faire gagner un temps précieux à son client pour boucler son dossier.

Il ne lui faudra que quelques jours pour lui faire une offre adaptée :

• Démarchage des banques et comparaison des offres de prêts

• Constitution du dossier de demande de prêt

• Négociation auprès des banques

C’est une prise en charge globale qui permet à l’investisseur de se concentrer en toute sérénité sur son projet.

Pourquoi faire confiance à un CGP

Pour conclure, rappelons qu'on ne s'improvise pas conseil en gestion de patrimoine. La profession est très encadrée, et chaque CGP peut aujourd'hui s'appuyer sur un réseau de compétences très réactif et toujours à jour des dernières évolutions législatives, réglementaires et financières.

LE CGP EST TRÈS ENCADRÉ DANS SA PRATIQUE

Devant développer des recommandations sur plusieurs secteurs, le CGP peut opérer sous différents statuts :

• 1. CIF : Conseiller en Investissements Financiers. Il peut mener analyses et conseils sur les placements (comptes titres, PEA, SCPI, OPCI…). Il doit communiquer des informations présentant un caractère clair, exact et non trompeur.

• 2. Courtier en Assurances : indispensable pour proposer l’enveloppe des contrats d’assurance-vie ou des contrats de capitalisation.

• 3. IOBSP : Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement, statut obligatoire pour proposer un financement dans de bonnes conditions financières et en étant explicite sur celles-ci.

Ces trois statuts sont enregistrés auprès de l’ORIAS, Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance.

• 4. Le statut d’agent immobilier permettant de conseiller des investisseurs selon leurs besoins et objectifs.

Un CGP CIF est dans l’obligation d’adhérer à une association professionnelle.

Le CGP doit être inscrit à l’ORIAS et disposer de la CJA, la compétence juridique appropriée. Il est recommandé qu’il adhère à la CNCGP.

LE CGP RESTE FORMÉ AUX ÉVOLUTIONS DE SON MÉTIER

Le CGP est obligatoirement affilié à une ou plusieurs organisations professionnelles, qui planifient sa formation continue, gage de qualité et de pertinence pour ses clients.

LE CGP S'APPUIE SUR UN RÉSEAU DE COMPÉTENCES POUR PROPOSER LES SOLUTIONS LES PLUS PERTINENTES

Opérant aussi bien sur les produits financiers, les produits d'assurance, que les produits immobiliers, le CGP ne peut pas être un expert pointu sur tous les sujets. C'est pourquoi le travail en réseau lui permet de bénéficier de l'expertise différente d'autres CGP.

En vous adressant à un CGP, c'est donc à tout un réseau de professionnels hautement qualifiés et formés en continu que vous faites appel.